教育ローンと奨学金はどちらが先？2026年版の借りる順番と注意点

教育ローンと奨学金は、どちらも進学費用を補う制度ですが、借りる人とお金が入る時期が違います。入学金が足りないからと慌てて借りる前に、返済不要の支援から順番に確認してください。

先に結論

1. 授業料減免、給付金、学校独自支援を確認する
2. 貯蓄と毎月の家計で払える額を出す
3. 学生本人の第一種奨学金を確認する
4. 入学前の不足には国の教育ローンを比較する
5. 第二種や民間ローンは総返済額を見て必要最小限にする

教育ローンと奨学金の違い

日本政策金融公庫の国の教育ローンは、2026年2月時点で固定金利年3.55%、子ども1人につき上限350万円が基本で、一定要件では450万円です。金利は変わるため、申込時点の公式条件を確認してください。

先に返済不要の制度を探す

借入を検討する前に、次を確認します。

• 高等教育の修学支援新制度
• 多子世帯の授業料・入学金減免
• 大学独自の給付型奨学金
• 自治体、財団、企業の給付制度
• 家計急変時の支援

返済不要の支援を見落としたまま借りると、卒業後の負担が不要に増えます。多子世帯の大学無償化と奨学金の種類を先に確認してください。

入学前資金と在学中資金を分ける

奨学金は進学後の振込みが中心です。一方、受験料、交通費、入学金、前期授業料、引っ越し費用は進学前に必要です。

国の教育ローンは、公式ページで必要時期の2から3か月前の申込みが案内されています。合格後に初めて調べるのではなく、秋までに不足額と必要書類を確認しておく方が安全です。

金利だけで決めない

比較するのは金利だけではありません。

• 借主が親か子か
• 保証料を含む総負担
• 返済開始時期
• 毎月返済額と返済期間
• 繰上返済の条件
• 延滞時の影響

親の老後資金をすべて取り崩すと、その後の家計が不安定になります。一方で、子どもへ過大な奨学金を負わせるのも避けたいところです。家族全体の借入額を一枚の表にまとめて判断してください。

公式情報

• 日本政策金融公庫「国の教育ローン」
• JASSO「貸与奨学金（返済必要）」
• JASSO「奨学金貸与・返還シミュレーション」

金利、上限額、所得要件、返還条件は変更されます。借入前に公式シミュレーションと最新の契約条件を確認し、返せる範囲だけを利用してください。