生命保険の必要保障額を5分で計算するシンプルな方法

2026-05-14暮らしとお金のカフェ編集部

編集部確認済み: 2026-06-19

生命保険にいくら入れば良いか迷っていませんか。残された家族の生活費・教育費・収入から必要保障額をシンプルに計算する方法を、具体的な数字と表で解説します。

✓この記事でわかること

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こんにちは、暮らしとお金のカフェへようこそ。今日は「生命保険の必要保障額を5分で計算するシンプルな方法」について解説します。

「保険会社のおすすめ額をそのまま契約していませんか？」必要保障額は世帯ごとに大きく違います。多すぎれば保険料の払いすぎ、少なすぎれば残された家族が困ります。今日は誰でも5分で計算できる考え方を紹介します。

必要保障額の基本式

必要保障額は次の式で求めます。

必要保障額＝（遺族の総支出）−（遺族の総収入＋すでにある資産）

「いくら入る？」ではなく「いくら足りない？」を計算するのがコツです。

項目	計算式の目安
生活費（配偶者）	月20万円 × 12か月 × 平均余命
子どもの生活費	月5万円 × 12か月 × 独立まで（22歳まで）
教育費（高校・大学）	子1人あたり500〜1,000万円
住居費	賃貸なら家賃 × 残り年数／持ち家でローンなら団信で消える
葬儀・整理費	200〜300万円

たとえば配偶者35歳・子5歳のケースで生活費だけ見ても、約20万円×12か月×30年＝7,200万円、これに子の生活費や教育費が乗ります。

支出の合計から、すでに見込める収入を引きます。

会社員世帯であれば、遺族年金だけでも生涯で数千万円規模の収入になります。これを差し引いた金額が、本当に必要な保障額です。

夫35歳（会社員・年収500万円）、妻33歳、子5歳・2歳の4人家族の例。

この4,200万円を、収入保障保険や定期保険で確保していく形になります。

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