配偶者NISA枠を世帯で活用する方法

新NISAは1人あたり年360万円・生涯1,800万円という大きな非課税枠を持ちます。これを夫婦で活用すれば、世帯で年720万円・生涯3,600万円の非課税枠が使えます。

世帯で見たNISA枠

「夫婦合算3,600万円」を意識すると、将来の資産形成が大きく変わります。

片方しか使っていない世帯の問題

実際には、夫婦どちらかしかNISAを開いていない世帯が多いとされます。

• 専業主婦・主夫の配偶者口座が未開設
• 育休中の配偶者口座が放置
• 「片方が代表で運用」と思い込み
• 開設の手続きが手間に感じる

世帯としての非課税枠を半分しか使えていない状態です。

配偶者NISAを始めるための手順

「資金は誰のお金か」が問題になりやすいので、配偶者名義の口座から入金するのが基本です。

専業主婦・主夫の場合の注意点

専業主婦・主夫が配偶者NISAを使う場合、いくつか注意点があります。

• 投資資金は配偶者名義の口座から入金が原則
• 贈与税の問題（年110万円の基礎控除）
• 大きな金額移動は贈与契約書で記録
• 売却益は配偶者の所得として扱われる
• 配当所得が38万円超で扶養から外れる可能性

「夫の口座から妻のNISAに大金を移す」のは贈与税の問題になり得るため、計画的な資金移動が必要です。

贈与税の基礎知識

毎年110万円以内に収めれば、贈与税は発生しません。

夫婦での運用方針の合わせ方

• 同じ商品で同じ運用方針
• 異なる商品でリスク分散
• どちらかが個別株、片方がインデックス
• 教育費・老後資金で口座を分ける

夫婦で別の役割を持たせると、ポートフォリオが多面化します。

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配偶者NISAでの商品選び

専業主婦・主夫向けの基本商品例です。

• 全世界株インデックス（コア）
• 高配当ETF（インカム）
• バランスファンド（管理が楽）
• J-REIT（不動産分散）

「夫の口座と被らないもの」を選ぶと、世帯全体の分散効果が高まります。

配偶者NISAで失敗しがちなパターン

• 入金は夫の口座から、運用は妻の口座（贈与税問題）
• 配偶者の口座だけ高リスク商品で固める
• 共働きで両方フル拠出すると家計が逼迫
• 配偶者が独自に売買して方針が乱れる

共働き夫婦の場合

共働きの場合は、それぞれの収入から各自のNISAに積立するのがシンプルです。

• 夫：月10万円積立
• 妻：月10万円積立
• 世帯：月20万円・年240万円積立

年収・支出に応じて、無理のない範囲で配分します。

老後を見据えた夫婦NISA運用

• 60歳到達時に夫婦合算で生涯枠3,600万円を使い切る計画
• 老後の取り崩しは配偶者単独でもできる仕組みに
• 配偶者が運用を継承できるよう知識共有
• 相続も想定した運用方針

まとめ

• 夫婦で新NISAを活用すれば年720万円・生涯3,600万円の非課税枠
• 配偶者名義の口座開設と、贈与税への配慮が出発点
• 商品は夫婦で分散させると世帯ポートフォリオが多面化
• 共働きは各自の収入で積立、片働きは贈与税を意識
• 老後を見据えて配偶者が単独でも運用できる体制づくりを

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