お金の知識

サボリ口座の作り方：自動で貯まる仕組みをゼロから構築する方法

2026-06-01暮らしとお金のカフェ編集部

編集部確認済み: 2026-06-19

意志力に頼らずお金を貯めたい方へ。「サボリ口座」＝ほったらかしで貯まる口座の作り方を解説。自動振替・先取り貯蓄・ネット銀行の活用で月3万円貯める仕組みを作れます。

✓この記事でわかること

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この記事の目次

サボリ口座の作り方：自動で貯まる仕組みづくり

「毎月貯金しようと思うのに、気づいたらお金が残っていない」

この悩みの本質は「意志力でお金を残そうとしている」ことにあります。意志力は有限で、毎月「今月こそ貯めよう」と思い続けることは不可能に近いです。

代わりに必要なのは「仕組み」です。この記事では、意志力ゼロでお金が貯まる「サボリ口座」の作り方を具体的に解説します。

「サボリ口座」とは何か

サボリ口座とは、一度設定したら何もしなくても自動でお金が積み上がる口座のことです。

普通の貯金と何が違うのでしょうか？

方法	必要なもの	結果
普通の貯金	毎月の意志力・計算・行動	続かない
サボリ口座	最初の1時間の設定	放っておくだけで貯まる

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サボリ口座の仕組みは単純です。「給与が入ったら自動的に貯蓄専用口座に移す」という流れを作るだけです。

サボリ口座の設計：3つの口座を使い分ける

口座①：給与受取口座（メガバンクでOK）

職場の給与振込先として設定している口座
ここから「自動振替」で②と③に分けるだけの役割

口座②：生活費口座（普段使いのネット銀行）

毎月の生活費の予算を入れる口座
カード引き落とし・光熱費の自動引き落としをここに集約
楽天銀行・住信SBIネット銀行・PayPay銀行などが便利

口座③：サボリ口座本体（完全放置用）

存在を意識しないほど良い
できれば普段使いと別の銀行（見えないところに置く）
高金利のネット銀行が理想

サボリ口座に最適なネット銀行の比較

銀行名	普通預金金利（2026年目安）	特徴
楽天銀行	0.1〜0.2%（マネーブリッジ利用時）	楽天証券との連携が強力
住信SBIネット銀行	0.2%程度	自動振替（定額自動入金）が便利
SBI新生銀行	0.3%程度（条件達成時）	目標貯金機能あり
auじぶん銀行	0.2〜0.3%（条件付き）	au経済圏との連携
ソニー銀行	0.2%程度	外貨預金が得意

※金利は変動します。口座開設時に最新情報を確認してください。

特におすすめ：住信SBIネット銀行の「定額自動入金」

住信SBIネット銀行の「定額自動入金」サービスを使うと、毎月指定日に他行から自動的に指定額を引き出してくれます。この仕組みを使えば：

給与が①メガバンクに入金
翌日、定額自動入金で③サボリ口座（住信SBI）へ自動移動
残ったお金で生活

完全に自動化できます。手数料：無料（条件あり）。

毎月いくら先取り貯蓄すべきか：目標別の設定額

目的別・推奨貯蓄額の目安

目的	目標金額	期間	月額貯蓄目標
緊急予備費（生活費3ヶ月分）	60万円	2年	25,000円/月
旅行・イベント資金	20万円	1年	17,000円/月
車の購入	200万円	5年	33,000円/月
住宅購入の頭金	500万円	10年	42,000円/月
老後資金（iDeCoと別に）	1,000万円	25年	33,000円/月

貯蓄率の目標

一般的に推奨されるのは手取りの10〜20%を貯蓄に回すことです。

手取り月収	10%（最低ライン）	15%（推奨）	20%（理想）
20万円	20,000円	30,000円	40,000円
25万円	25,000円	37,500円	50,000円
30万円	30,000円	45,000円	60,000円
35万円	35,000円	52,500円	70,000円

まず**10%（最低ライン）**から始めて、慣れてきたら徐々に増やしていくのがおすすめです。

サボリ口座を作る手順：具体的なステップ

ステップ1：サボリ口座用のネット銀行を開設する（所要時間：15〜30分）

住信SBIネット銀行またはSBI新生銀行のオンライン口座を開設します。スマホだけで完結し、書類郵送も不要（マイナンバーカードがあれば当日審査も可能）。

ステップ2：毎月の貯蓄額を決める

手取りの10〜15%を目安に、生活を圧迫しない範囲で設定します。最初は少なめに設定して、後から増やす方向でOKです。

ステップ3：自動振替を設定する

給与日の翌日または翌々日に設定（入金直後に自動で移る）
住信SBIネット銀行の「定額自動入金」サービスを使う場合：アプリ内から設定可能

ステップ4：サボリ口座のアプリを非表示・ログアウトにする

見えないと手をつけないので、設定後はアプリをホーム画面から削除、または通知をオフにします。「存在を忘れること」がサボリ口座の理想状態です。

ステップ5：3〜6ヶ月後に残高を確認して感動する

最初の設定から3〜6ヶ月後に口座を確認すると、意識せずにお金が積み上がっています。この体験が続けるモチベーションになります。

応用編：サボリ口座×NISAで「増えながら貯まる」

サボリ口座の発展版として、ネット銀行と証券口座（NISA）を連携させる方法があります。

楽天銀行×楽天証券の「マネーブリッジ」

楽天銀行の普通預金金利が通常の5倍（0.1%）になる
証券口座の買付余力が銀行残高から自動で引き落とされる
投資と貯蓄を一元管理できる

月3万円をNISAで積み立てた場合のシミュレーション

期間	元本	年利5%複利の場合
5年	180万円	約204万円
10年	360万円	約466万円
20年	720万円	約1,236万円
30年	1,080万円	約2,498万円

※運用利回りは保証されません。あくまでシミュレーションです。

貯金だけだと720万円のところが、NISA（投資信託）を活用すると1,200万円以上になる計算です。「貯める」と「増やす」を同時に行うことが長期的には大きな差を生みます。

よくある失敗とその対策

失敗①：設定した金額が生活費を圧迫してしまう

対策：まず少額（月5,000〜1万円）から始めて、問題なければ増やす。圧迫感を感じたら一時的に減額してOK。

失敗②：急な出費でサボリ口座から引き出してしまう

対策：緊急用の予備費（生活費1〜2ヶ月分）を別に生活費口座に残しておく。サボリ口座はそれとは別に管理。

失敗③：ボーナスも全部使ってしまう

対策：ボーナスの50%をサボリ口座に自動振替する設定を追加する（ボーナス月も対象に）。

今月からの行動チェックリスト

□ 手取り月収の10%を計算する（= 最初の月額貯蓄目標）
□ ネット銀行（住信SBIネット銀行または楽天銀行）の口座を開設する
□ 給与日の翌日に指定額を自動振替する設定を完了する
□ サボリ口座のアプリをホーム画面から非表示にする
□ 6ヶ月後にリマインダーを設定して残高確認予定日を決める

仕組みは最初の1時間で作るだけです。あとは放っておけばお金は勝手に貯まります。今日、まずネット銀行の口座開設から始めてみましょう。