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フリーランスの年金：国民年金プラスiDeCoで老後を備える

2026-05-15暮らしとお金のカフェ編集部

編集部確認済み: 2026-06-19（制度・法令の更新情報を反映）

フリーランスの老後資金対策として、国民年金の基本とiDeCoの活用方法を具体的な金額とともにわかりやすく解説します。

✓この記事でわかること

フリーランスの老後資金対策として、国民年金の基本とiDeCoの活用方法を具体的な金額とともにわかりやすく解説します。

税制・社会保険・金融制度・サービス料金・キャンペーン内容は変更されることがあります。記事の内容は一般的な情報として確認し、申し込みや申告の前には公式サイト・税務署・年金事務所・専門家の最新情報もあわせて確認してください。

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この記事の目次

2026年6月19日制度改正確認済み

保険料控除：通常の新契約は一般生命・介護医療・個人年金の各上限4万円、合計上限12万円です。2026年分と2027年分は、23歳未満の扶養親族がいる一定の人について一般生命保険料控除の上限を6万円とする特例がありますが、3区分合計上限は12万円のままです。公式情報を確認

年金・医療・介護制度：年金額、在職老齢年金の基準額、高額療養費、介護保険料・自己負担は年度や所得区分で変わります。本文の金額は記載年の目安として読み、実際の受給・負担額は日本年金機構、厚生労働省、加入先へ確認してください。公式情報を確認

こんにちは、暮らしとお金のカフェへようこそ。フリーランスが会社員と比べて不安になるのが「老後のお金」です。会社員には厚生年金がありますが、フリーランスは「国民年金だけ」と思っていませんか？

実は、フリーランスでも上手に制度を活用すれば、老後の備えを効率よく増やせます。今日は具体的な方法をお伝えします。

会社員とフリーランスの年金の違い

種類	対象者	月額保険料	受け取れる年金額の目安
厚生年金	会社員・会社員など	給与の約18.3%（半分は会社負担）	月10〜20万円（加入期間・給与による）
国民年金（基礎年金）	全員（共通）	約17,000円/月（固定）	月約6.8万円（満額、40年加入の場合）
国民年金（フリーランスの部分）	第1号被保険者	全額自己負担	国民年金のみ

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会社員は「国民年金＋厚生年金」の2階建て構造ですが、フリーランスは「国民年金のみ」です。月6.8万円（満額）は、老後の生活費として十分ではありません。

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フリーランスが活用できる年金プラスの仕組み

制度	掛け金上限	税制優遇	特徴
iDeCo（個人型確定拠出年金）	月6.8万円（フリーランス）	掛け金全額が所得控除	60歳まで引き出せない
小規模企業共済	月7万円	掛け金全額が所得控除	廃業・退職時に退職金として受け取れる
国民年金基金	月6.8万円（iDeCoと合算）	掛け金全額が社会保険料控除	終身年金として受け取れる

会社員のiDeCoの掛け金上限が月2.3万円なのに対し、フリーランスは月6.8万円まで拠出できます。これは大きなアドバンテージです。

iDeCoの節税効果

iDeCoは「掛け金が全額所得控除」になります。

掛け金（月額）	年間拠出額	所得税20%の場合の節税額	住民税10%の場合の節税額	合計節税額
2万円	24万円	4.8万円	2.4万円	7.2万円
5万円	60万円	12万円	6万円	18万円
6.8万円	81.6万円	16.3万円	8.2万円	24.5万円

月6.8万円のiDeCoを満額拠出した場合、年間約24.5万円の節税効果があります（所得税率20%の場合）。節税しながら老後資金を積み立てられる有力な制度です。

小規模企業共済との組み合わせ

フリーランスには「小規模企業共済」という、廃業・引退時に退職金として受け取れる積み立て制度があります。

項目	内容
対象者	個人事業主・小規模企業の役員
掛け金	月1,000円〜7万円（500円単位で設定）
節税効果	掛け金全額が所得控除（iDeCoと重複OK）
受取方法	一時金（退職所得控除あり）または年金形式

iDeCo（月6.8万円）＋小規模企業共済（月7万円）を組み合わせれば、年間約165万円が所得控除になります。所得税率20%で約33万円の節税効果です。

フリーランスの老後資金の目標設定

「老後2,000万円問題」という言葉がありますが、フリーランスは会社員より年金が少ないため、より多くの自己積み立てが必要です。

試算条件	金額
老後の月の生活費（夫婦）	25万円
国民年金（夫婦2人分）の受給額	約13.6万円
毎月の不足額	約11.4万円
30年間（60〜90歳）の不足総額	約4,100万円

会社員より多い「4,000万円以上」が老後資金の目安になる場合もあります。早めに積み立てを始めることが大切です。

まとめ

フリーランスの年金は「国民年金のみ」で月約6.8万円（満額）が基本
iDeCoはフリーランスが月最大6.8万円を拠出でき、全額所得控除で節税しながら積み立てられる
小規模企業共済とiDeCoを組み合わせると年間165万円が所得控除になる有力な節税・老後対策
フリーランスの老後資金は会社員より多く4,000万円以上が目標になりやすい
30代から積み立てを始めることが老後不安を解消する最大の対策

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