借金を早く返すための優先順位と返済戦略

こんにちは、暮らしとお金のカフェへようこそ。

カードローン、奨学金、自動車ローン、住宅ローン…複数の借金を抱えている場合、どれから返すべきか迷いますよね。返済の優先順位を間違えると、不必要に多くの利息を払い続けることになります。今日は、借金を早く効率的に返済するための「優先順位のつけ方」と「2つの返済戦略」をお伝えします。

借金の種類と金利の確認

まず、自分が抱えている借金をすべてリストアップして金利を確認しましょう。

主な借金の種類と金利の目安

消費者金融やリボ払いは年利15〜18%と非常に高金利です。一方、住宅ローンは0.5〜3%程度と低金利です。「どの借金を先に返すか」の判断基準は基本的に「金利の高い順」です。

借金の返済に優先すべき理由

なぜ借金の返済を投資より優先するのかを理解しましょう。

年18%の借金がある状態で年10%のリターンを期待して投資しても、差し引きで年8%のマイナスです。高金利の借金があるうちは、その借金の返済が「最も確実で高リターンな投資」になります。

返済戦略1：アバランチ法（数学的に最適）

金利の高い借金から順番に返済していく方法です。

アバランチ法の手順

アバランチ法のシミュレーション例

月5万円返済できる場合、余剰の1.25万円をリボ払いに集中すれば、利息の総支払額が最小化されます。

返済戦略2：スノーボール法（心理的に継続しやすい）

残高が少ない借金から順番に返していく方法です。

スノーボール法の手順

数学的にはアバランチ法の方が利息総額が少なくなりますが、スノーボール法は「小さな達成感の積み重ね」がモチベーションを維持させる効果があります。どちらが向いているかは個人の性格によります。

2つの戦略の比較

住宅ローンの繰り上げ返済を考える

住宅ローンは低金利ですが、繰り上げ返済の効果も大きいです。

住宅ローン繰り上げ返済の効果例

借入額3000万円・年利1%・35年返済の場合

低金利の住宅ローンでも、長期間×大きな借入額の掛け算で利息は大きくなります。特に「期間短縮型」の繰り上げ返済は、削減効果が大きい方法です。

ただし、住宅ローンより高金利の消費者金融・リボ払いがある場合はそちらを先に返してください。

借金返済の注意点

リボ払いは使い続ける限り残高が減りません。返済を始めると同時に「新規のリボ払い利用をゼロにする」ことが最優先です。

まとめ

• 借金の返済優先順位の基本は「金利の高い順」。年18%のリボ払いは最優先で返済すべき
• 高金利の借金（15〜18%）がある場合、投資（期待リターン7〜10%）より先に返済するのが合理的
• アバランチ法（高金利順）は利息の総支払額を最小化し、スノーボール法（残高少ない順）は心理的な達成感で継続しやすい
• 住宅ローンの繰り上げ返済は低金利でも効果があるが、高金利の借金を先に解消することが優先
• リボ払いは「返しながら使い続ける」ことが最悪のパターン。返済開始と同時に新規利用を止める

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