iDeCoの節税メリットを年収別シミュレーション

「iDeCoって節税になると聞くけど、実際いくら得するの？」

この記事では、年収別に具体的な節税額を計算してお見せします。「自分の場合いくら得か」がすぐにわかる構成にしていますので、ぜひ自分の年収の行を確認してみてください。

iDeCoの節税の仕組み：3つの税制優遇

iDeCoの税制メリットは「3段階」あります。

この3つが合わさることで、iDeCoは「日本最強の節税制度の一つ」と言われます。

iDeCoの掛金上限：職業別の確認

まず自分がいくら掛けられるかを確認しましょう。

年収別 節税シミュレーション（会社員・月額23,000円掛けた場合）

会社員の最大掛金である月23,000円（年27.6万円）を積み立てた場合の節税効果を年収別に試算します。

計算の前提

• 所得税率：課税所得に応じた税率（5〜45%）
• 住民税率：一律10%
• 復興特別所得税は省略

年収300万円（所得税率5%）

→ 月23,000円積み立てているうち、実質的な自己負担は月19,550円（3,450円が税で取り返せる）

年収400万円（所得税率10%）

年収500万円（所得税率20%）

→ 月23,000円のうち約7,000円は税の還付。実質的な積み立てコストは月16,000円に。

年収600万円（所得税率20%）

※年収600万円でも所得税率20%が適用されるケースが多いため、500万円とほぼ同額。

年収700万円（所得税率23%）

年収800万円（所得税率23%）

年収1,000万円（所得税率33%）

→ 月23,000円積み立てているのに、節税効果で実質的な手出しは月13,110円。

年収別 節税額まとめ

年収が高いほど節税効果が大きいことがわかります。年収1,000万円の方は月23,000円積み立てても実質コストは月13,000円程度になります。

運用益の非課税効果もシミュレーション

iDeCoの節税効果は掛金の控除だけではありません。運用中の利益も非課税になります。

月23,000円を20年間・年利5%で運用した場合

非課税の恩恵だけで約837,000円の差が生まれます（掛金控除の節税を含めるとさらに大きい）。

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iDeCoのデメリットと注意点

節税効果が大きいiDeCoですが、以下のデメリットも理解した上で始めましょう。

①60歳まで引き出せない

緊急時にお金が必要でも原則として引き出せません。生活費の3〜6ヶ月分の緊急予備費を別に用意してからiDeCoを始めましょう。

②手数料が毎月かかる

• 国民年金基金連合会：月105円
• 運営管理機関（証券会社・銀行）の手数料：0〜数百円

楽天証券やSBI証券など手数料が安い（または無料）の金融機関を選ぶことが重要です。

③受取時も課税される（ただし控除あり）

受取時は退職所得控除・公的年金等控除が使えますが、他の退職金と合算して控除を超えると課税されます。受取方法（一時金 vs 年金）の選択も重要です。

iDeCoはどこで始めるべきか

基本的に手数料が0円の証券会社から選ぶのが正解です。銀行でiDeCoを始めると手数料が高いことが多いため注意しましょう。

今月からの行動チェックリスト

• □ 自分の年収・所得税率を確認する
• □ 職場に「企業年金の有無」を確認する（掛金上限が変わる）
• □ iDeCoで年間いくら節税できるかを計算する
• □ 楽天証券またはSBI証券でiDeCoの口座開設を申請する
• □ 掛金は最低月5,000円から設定（後から増額可能）

iDeCoは始めれば始めるほど節税期間が長くなります。今日確認して、来月から積み立てをスタートさせましょう。

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