子どもがいる家庭の死亡保障の目安——年齢別シミュレーション

こんにちは、暮らしとお金のカフェへようこそ。今日は「子どもがいる家庭の死亡保障の目安」について解説します。

子の年齢が下がるほど、死亡保障の必要額は大きくなります。なぜなら、独立までの期間が長く、教育費の累計も大きくなるからです。年齢別に目安を整理していきましょう。

子の年齢別・必要保障額の目安

これは「世帯収入の主たる稼ぎ手」が亡くなった場合の目安です。

教育費の重み

教育費は人生で2番目に大きい支出と言われます。文部科学省などの統計から、進路別の目安は次の通りです。

子が2人なら単純にこの2倍。死亡保障の検討では「保守的に多めに見積もる」のが安全です。

収入保障保険が相性のよい理由

死亡保障の主役を担うのは「収入保障保険」です。

• 子が成長するにつれて必要保障額は減るため、保険金も減少していく設計が合理的
• 同じ総額でも、定期保険より保険料が安いことが多い
• 月額で給付されるため、家計が崩れにくい

例：30歳男性、月15万円・65歳まで支給の収入保障保険は、月額1,500〜2,000円台が目安です。

終身保険・定期保険との使い分け

「すべて入る」ではなく、役割で重ね合わせるのが基本です。

親が共働きか専業かでの違い

• 専業主婦（夫）世帯：稼ぎ手の保障を厚めに（4,000万円〜）
• 共働き世帯：両方にやや薄めの保障（2,000〜3,000万円ずつ）
• ひとり親世帯：自分にしっかり保障＋親族や信託の活用も検討

まとめ

• 子の年齢が下がるほど必要保障額は大きい
• 教育費は進路別に大きく変動するので保守的に見積もる
• メインは収入保障保険、補完で定期保険・終身保険
• 共働きかひとり親かで設計が変わる
• 子が独立したら保障は思い切って縮小する

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