死亡保険金はいくら必要か：遺族年金・退職金・貯蓄から逆算する

「生命保険はいくら入ればよいか」という疑問を持つ方は多いですが、根拠なく「3,000万円」や「5,000万円」などの大きな数字で加入している方も少なくありません。この記事では、必要な死亡保険金額を「遺族年金・退職金・貯蓄」から逆算して合理的に計算する方法を解説します。

必要保障額の計算の基本式

死亡保険で準備すべき額（必要保障額）の基本的な考え方は次の通りです。

必要保障額 ＝ 遺族の必要資金 − 公的保障・既存資産

具体的には：

必要保障額 ＝（遺族の生活費 ＋ 教育費 ＋ 住宅ローン残高）−（遺族年金 ＋ 退職金 ＋ 貯蓄）

もしこの計算結果がマイナスになる（または少額）なら、高額な生命保険は不要ということになります。

PR・広告

保険スクエアbang!で保険料を無料で一括見直し

比較できる保険会社・相談条件・対象商品は公式で確認できます。

👉 無料で保険を見直す

ステップ1：遺族の必要資金を計算する

遺族の生活費

配偶者と子どもが生きていくために必要な生活費の総額を計算します。

計算例（配偶者40歳・子ども2人（10歳・7歳）のケース）

• 配偶者の生活費：月20万円×25年（65歳まで）＝6,000万円
• 配偶者65歳以降の生活費：月15万円×20年（85歳まで）＝3,600万円
• 子ども2人の生活費（独立まで）：月5万円×（8年＋11年）＝ざっくり300万円程度

遺族の生活費合計（概算）：約9,900万円

教育費

子ども1人あたりの教育費の目安です。

子ども2人でオール公立ルートを想定：約1,080万円

住宅ローン残高

現在の住宅ローン残高を確認します（団体信用生命保険が付いているローンなら、死亡時に残高が消えるため計算から除外可）。

必要保障額を計算したら、最適な保険をインズウェブで比較。 👉 インズウェブで無料見積もりする

ステップ2：公的保障・既存資産を計算する

必要資金から差し引ける「すでにある資産・制度」を確認します。

遺族年金（会社員・会社員などの場合）

会社員や会社員などが亡くなった場合、遺族には「遺族基礎年金」と「遺族厚生年金」が支給されます。

遺族厚生年金の目安（年収500万円・加入30年の会社員が亡くなった場合）

• 配偶者（40歳）に子ども2人がいる場合：年額約120〜150万円程度
• 子どもが全員独立した後：年額約70〜90万円程度（終身）

配偶者が65歳から受け取れる期間：約20年間

遺族年金合計（概算）：

• 子ども独立まで（15年）：120万円×15年＝1,800万円
• 65歳以降（20年）：80万円×20年＝1,600万円
• 遺族年金合計：約3,400万円

退職金

死亡退職金として支給される退職金を確認します（在職中に亡くなった場合の「死亡退職金」の規程を確認）。

目安：中堅企業・勤続20年なら500万〜1,500万円程度

貯蓄（現金・金融資産）

現在の貯蓄残高。遺族が使える資産の合計です。

ステップ3：必要保障額を計算する

具体的なシミュレーション

前提：40歳男性・年収500万円・配偶者専業主婦・子ども2人（10歳・7歳）・住宅ローン残高2,000万円（団信あり）・貯蓄600万円

この計算では必要保障額が約6,000万円となります。

ただし、配偶者が働く場合・子ども独立後の生活費が減る点・生活レベルを調整するなどの前提が変わると大きく変わります。

定期保険なら月3,000〜8,000円程度で6,000万円の保障が可能。 👉 今すぐ無料比較する

PR・広告

インズウェブで自動車保険・生命保険を一括比較（無料）

一括見積もりの対象社数・節約例・利用条件は公式で確認できます。

👉 インズウェブで無料見積もりを取る

必要保障額は年々減少する

必要保障額は一定ではなく、時間とともに変化します。

• 子どもが独立するにつれて教育費・生活費の必要額が減る
• 住宅ローン残高が減る
• 貯蓄が増える
• 遺族年金の受取年数が短くなる

このため、「逓減定期保険」や「収入保障保険」のように、保険金が時間とともに減少する保険は必要保障額の変化に合っており、終身保険や一定額の定期保険より合理的な場合があります。

ライフプランニングをFP資格の学習で習得。自分の保険を自分で設計できます。 👉 オンスク.JPで講座を見る

まとめ

死亡保険金の必要額は「遺族の必要資金から公的保障・既存資産を差し引いた金額」です。遺族年金・退職金・貯蓄が充実している人は、必要保障額が思ったより少ない場合があります。逆算式で必要保障額を計算してから保険を選ぶことで、過剰な保険料を払い続けるリスクを回避できます。

あわせて読みたい・おすすめサービス

最大5社に無料一括見積もり。今より安い保険がすぐ見つかる。 👉 インズウェブで無料見積もりする

保険料の支払いをカードにまとめてポイント条件は公式で確認〜。 👉 楽天カードに申し込む

料金条件は公式で確認でFP3級・2級が学べる。保険の見直しに役立つ知識を習得。 👉 オンスク.JPで講座を見る