お金の知識

ポートフォリオの年齢別株式比率の目安

2026-05-14暮らしとお金のカフェ編集部

編集部確認済み: 2026-06-19

年齢に応じた株式比率の決め方を、伝統的な公式・最近の考え方・ライフイベント別の視点から解説します。

✓この記事でわかること

年齢に応じた株式比率の決め方を、伝統的な公式・最近の考え方・ライフイベント別の視点から解説します。

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この記事の目次

こんにちは、暮らしとお金のカフェへようこそ。今日は「ポートフォリオ年齢別の株式比率の目安」について解説します。

「自分の年齢に合った株式比率」は、ポートフォリオ設計の出発点です。年齢が上がるとリスク許容期間が短くなり、慎重な配分が求められます。

伝統的な「100−年齢ルール」

古典的な目安として「100−年齢」を株式比率にする考え方があります。

年齢	株式比率	債券・現金比率
25歳	75%	25%
35歳	65%	35%
45歳	55%	45%
55歳	45%	55%
65歳	35%	65%

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寿命延伸を踏まえた「110−年齢」「120−年齢」

寿命が伸びた現代では「100−年齢」だと保守的すぎるという指摘もあります。

年齢	100−年齢	110−年齢	120−年齢
30歳	70%	80%	90%
50歳	50%	60%	70%
70歳	30%	40%	50%

退職後30年以上の運用を想定するなら、株式比率を多めにする発想も理にかなっています。

年齢以外に考慮すべき要素

年齢ルールは目安にすぎず、以下の個別事情を加味すべきです。

安定収入の有無（会社員など・大企業正社員等）
家族構成と扶養人数
住宅ローン残高
退職金や企業年金の予定
副業や事業収入
投資経験と心理的耐性

たとえば「会社員などで退職金が確実」「企業年金で月20万円見込める」場合、株式比率を高めても問題ない構造です。

ライフステージ別の配分例

ライフステージごとの一例を示します。

ステージ	株式	債券・現金	想定
独身20代	80%	20%	長期積上げ重視
結婚直後	70%	30%	子育てまで余裕
子育て期	60%	40%	教育費に備える
プレ退職	50%	50%	リスク漸減
退職後	40%	60%	取り崩し前提

退職前後の「セイフティーゾーン」

退職前後の5〜10年は、最も慎重に運用すべき時期です。

直前で暴落すると、回復前に取り崩しが始まる「シーケンスリスク」
段階的に株式比率を下げ、現金・債券比率を厚くする
退職前年に「3年分の生活費」相当を現金化しておく
暴落時はその現金で生活費を賄い、株式に手をつけない

株式比率と年間ドローダウン

株式比率が高いほど、暴落時の評価額下落も大きくなります。

株式比率	想定最大下落率	1,000万円ポートフォリオの想定減
100%	50%程度	約500万円
70%	35%程度	約350万円
50%	25%程度	約250万円
30%	15%程度	約150万円

「これだけ下がっても売らない」と思える比率に調整するのが基本です。

リスク許容度チェックの質問

自分のリスク許容度を確認する質問です。

評価額が30%下落しても積立を続けられるか
暴落時にニュースを冷静に見ていられるか
配偶者と意見が一致しているか
暴落時の取り崩し計画があるか

これらに「Yes」が多いほど、株式比率を高めても耐えられる構造です。

まとめ

「100−年齢」は出発点として有用、寿命延伸時代は「110−」「120−」も検討
安定収入や退職金の有無で、適正比率は変わる
ライフステージごとの目安を持っておくと判断が早い
退職前後5〜10年は段階的に株式比率を下げる
評価額の最大下落シナリオを事前にイメージしておく

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