年金が少ない人の老後資金戦略：不足分をどう埋めるか

こんにちは。老後資金って「年金だけでは足りない」という不安、本当に多く聞こえてきませんか？でもね、年金が少ないからといって諦める必要はないんです。むしろ、今からできることを少しずつ積み重ねれば、十分な老後を迎えられます。今日は、年金が少ない人が具体的にどう動けばいいのか、一緒に考えていきましょう。

年金が「少ない」って実際どのくらい？

まず、年金がどのくらい少ないのか、現実を見てみましょう。

老後の生活には、夫婦で月々約27万円（総務省の家計調査より）が必要だと言われています。一方、公的年金（基礎年金＋厚生年金）の平均は、月々約15万円程度。つまり、月々12万円程度の不足が生じます。これを30年続くと……約4,300万円の不足です。怖いですよね。

ただし、状況は人によって異なります。

自営業やフリーランスの方が特に深刻です。年金が少ない理由を知ることが、対策の第一歩になります。

「年金が少ない理由」を知る重要性

年金が少ないのには、いくつかの理由があります。

加入期間が短い

国民年金は「掛けた期間」で大きく決まります。学生時代に保険料を払っていなかった、あるいは途中で払えない時期があったという方は、その分が年金額に反映されます。

自営業・フリーランスの宿命

自営業者は国民年金（月額3,500円程度から任意加入）のみが基本。厚生年金のような「給料の一部が天引きされて強制加入」という仕組みがないため、特に年金が少なくなりやすいです。

低収入の時期が長かった

厚生年金は「給与に応じた保険料」なので、給与が低い時代が長いと、年金額も少なくなります。

これらは過去のことですから、今からできることに目を向けましょう。

対策1：iDeCo（個人型確定拠出年金）で年金を自分で作る

「年金が足りないなら、自分で作ろう」という戦略がiDeCoです。

iDeCoの基本スペック

iDeCoは、自分で掛金を拠出して、その資金を運用し、60歳以降に受け取る制度です。2026年5月時点での掛金上限は、加入者の立場によって異なります。

税制メリットが強い

iDeCoの最大の魅力は、掛金が全額所得控除されることです。

たとえば、年収400万円の会社員が月23,000円（年27.6万円）を掛ければ、所得税と住民税合わせて約5万円の税控除が得られます。実質的な自己負担は22.6万円で済むということですね。

さらに、運用中の利益は非課税。株式投資なら通常20.315%の税金がかかりますが、iDeCoなら丸々自分のものです。

受取時も有利

60歳以降に受け取るときも、退職所得控除という優遇があります。20年以上加入すれば、**800万円＋70万円×（加入年数−20）**の控除が使えます。例えば40年加入なら2,200万円の控除です。

「でも、60歳まで引き出せないのが怖い……」という声も聞きます。確かに流動性は低いです。ただし、年金が少ない方こそ、この強制的な貯蓄の仕組みが有効です。

対策2：つみたてNISAで資産を増やす

年金を補完するなら、つみたてNISAも欠かせません。

つみたてNISAの「2024年制度」

2024年から新NISA制度が始まり、つみたてNISAはさらに使いやすくなりました。

• つみたて投資枠：年間120万円までの投資信託購入が非課税
• 生涯非課税枠：1,800万円（うち成長投資枠は最大1,200万円）
• 売却後の復活：売った分の枠は翌年に復活する（実は再利用可能）

年120万円を毎年20年積み立てると、2,400万円を運用できます。年4%の利回りなら、最終額は約3,800万円。これは老後資金として大きな力になります。

iDeCoとの違い

iDeCo＝年金的な固い貯蓄、NISA＝資産形成の柔軟な選択肢と考えるといいです。

iDeCoは60歳まで引き出せませんが、NISAなら必要に応じて自由に売却できます。年金が少ない方は、両者を組み合わせるのがベストです。

対策3：働き続けることで年金を「かさ上げ」する

「70歳までの継続雇用」や「定年後も働く」という選択肢も、年金が少ない方に有効です。

在職老齢年金の仕組み

65歳以上で働きながら年金を受け取る場合、給与と年金の合計が基準額を超えると、年金が減額される在職老齢年金という仕組みがあります。ただし、基準額（月48万円、2024年時点）を意識して調整すれば、大幅な減額は避けられます。

繰り下げ受給で年金を増やす

年金受給を遅延させるほど、月々の受給額が増える「繰り下げ受給」という制度があります。70歳まで待つと、約42%増額されます。

65歳で年金18万円なら、70歳での受給は約25.5万円。月々7.5万円の上乗せです。10年働いて資産を貯めつつ、年金を増やすという二重の効果が期待できます。

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対策4：生活費を「賢く削減」する

最後に、「稼ぐ・貯める」と同じくらい大切なのが、「賢く削減する」ことです。

固定費を徹底的に見直す

年金が少ない場合、固定費が人生を左右します。

• 保険：医療保険、生命保険の見直し。必要以上に加入していないか確認
• 通信料：格安SIMへの切り替えで月5,000〜10,000円削減も可能
• 居住費：退職時にダウンサイジング（より小さい家への引越）を検討
• サブスク：動画配信、音楽配信の「本当に必要なもの」だけを厳選

月3万円削減できれば、年36万円。30年で1,080万円の「削減効果」です。

健康投資が最大の節約

医療費のかかる生活では、年金は激減します。定期的な運動、バランスの良い食事、定期検診は、長期的な節約につながります。

実践例：月収25万円の自営業者の場合

具体的なケースで考えてみましょう。

現状

• 年齢：45歳
• 月収：25万円（年300万円）
• 国民年金のみ加入
• 現在の見込み年金月額：約6.5万円

対策を打った場合

• iDeCo：月35,000円（自営業上限の一部）→ 年42万円
• つみたてNISA：月10,000円（年間120万円の枠内） → 年12万円
• 計：年54万円を老後資金に充当
• 20年間での積立額（利回り4%想定）：約1,450万円

これに、65歳時点での年金6.5万円が加わります。月々の不足額（27万円想定）に対して、年金6.5万円＋運用資産取り崩し分で補える状況に改善できます。

今からできる「アクション・プラン」

最後に、明日からできることリストを作りました。

1. iDeCo申し込み：金融機関を選んで、この月末までに申し込む
2. つみたてNISA開設：まだ口座がなければ、銀行か証券会社で開設
3. 月々の貯蓄目標設定：無理のない範囲で、毎月いくら積み立てるか決める
4. 固定費チェック：保険、通信料、サブスクをすべて紙に書き出す
5. 定期検診予約：市民健診などで、今の健康状態を把握する

まとめ

年金が少ない……それは、多くの人が抱える不安です。でも、その不安に立ち向かう手段は、実はたくさんあります。

iDeCoで税優遇を使った自動貯蓄、つみたてNISAで着実に資産を増やす、できるだけ長く働いて年金を増やす、生活費を賢く削減する。これらを組み合わせれば、年金が少なくても十分な老後は実現可能です。

大事なのは、「今から始める」こと。1年の遅れは、運用期間で大きな差になります。数字を見て怖気づくのではなく、一つ一つ着実に手を打っていく。その地道さが、10年後、20年後に大きな安心をくれるんです。

あなたの老後資金計画、今日からスタートしませんか？