年金 繰上げ受給と繰下げ受給の損益分岐——いつが得か
年金は60歳から繰上げ、最大75歳まで繰下げ受給ができます。減額率・増額率と損益分岐年齢、健康面・税金面の影響まで整理して、損しない受け取り方を解説します。
✓この記事でわかること
年金は60歳から繰上げ、最大75歳まで繰下げ受給ができます。減額率・増額率と損益分岐年齢、健康面・税金面の影響まで整理して、損しない受け取り方を解説します。
この記事の目次
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2026年6月19日 制度改正確認済み
年金・医療・介護制度：年金額、在職老齢年金の基準額、高額療養費、介護保険料・自己負担は年度や所得区分で変わります。本文の金額は記載年の目安として読み、実際の受給・負担額は日本年金機構、厚生労働省、加入先へ確認してください。 公式情報を確認
公的年金は65歳が標準ですが、60歳〜75歳の範囲で受給開始を選べます。「もらう年齢」で生涯受給総額が大きく変わります。
繰上げ・繰下げの基本
| 区分 | 期間 | 月あたりの調整率 |
|---|---|---|
| 繰上げ | 60〜64歳 | △0.4%/月（最大△24%） |
| 標準 | 65歳 | ±0% |
| 繰下げ | 66〜75歳 | +0.7%/月（最大+84%） |
例：
- 60歳繰上げ→受給額76%
- 70歳繰下げ→142%
- 75歳繰下げ→184%
損益分岐年齢の目安
標準で月15万円もらえる人の例：
| 受給開始 | 月額 | 損益分岐年齢 |
|---|---|---|
| 60歳繰上げ | 約11.4万円 | 約80歳 |
| 65歳標準 | 15万円 | ー |
| 70歳繰下げ | 約21.3万円 | 約82歳 |
| 75歳繰下げ | 約27.6万円 | 約87歳 |
長生きするほど繰下げが有利になります。
繰上げのメリット・デメリット
メリット
- 早くから収入が入る
- 老齢基礎年金が他制度よりも先に立ち上がる
- 健康に自信がない場合の選択肢
デメリット
- 一生減額のまま
- 障害基礎年金を受け取れなくなる
- 寡婦年金が消える可能性
繰下げのメリット・デメリット
メリット
- 受給額が大幅増加
- 老後の収入の柱が手厚くなる
- インフレ局面で有利
デメリット
- 早く亡くなれば受給総額が減る
- 加給年金・振替加算が増額されない
- 待機期間中の生活費が必要
配偶者がいる場合の注意点
- 配偶者の加給年金は本人の厚生年金繰下げに伴って増額されない
- 寡婦年金・振替加算との関係を確認
- 一方を繰下げ、他方を標準受給などの組み合わせも有効
税・社会保険料への影響
繰下げで受給額が増えると、
「手取りベース」での損益も意識しましょう。
まとめ
- 60〜75歳で受給開始を選べる
- 繰上げは最大△24%、繰下げは最大+84%
- 損益分岐年齢は繰下げで80代前後
- 健康・働き方・配偶者の状況を考慮
- 税・社保料への影響もチェック
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