自分の総資産を把握する棚卸し｜資産と負債を一覧化する方法

お金のこと、ちょっと目を背けたくなることってありませんか？特に「今、自分って実際いくら持ってるの？」という質問に自信を持って答えられる人は意外と少ないんです。

でも実は、家計を整える第一歩は今の自分がどんな「お金の状態」にいるか知ること。資産と負債を把握する「棚卸し」は、お金の健康診断みたいなもの。この記事では、カフェでお友達と話すみたいに、資産棚卸しの具体的なやり方をご説明します。

なぜ資産棚卸しをするのか

「月々やりくりしてるんだから、大丈夫でしょ？」—そう思いがちですよね。でも実際には：

• 昔開いた銀行口座がいくつかあって、残高が不明なままになっている
• 積立てた保険がどのくらい貯まっているか把握していない
• クレジットカードのリボ払いが気付かないうちに膨らんでいる
• 親から借りたお金の返済期限が曖昧になっている

こういう「見えない部分」が、実はお金の不安を生んでいるんです。

資産棚卸しをすると、今の自分の「純資産」（資産−負債）が正確に見えるようになります。これが分かると、お金を貯める計画も、投資の判断も、ぐっと立てやすくなるんですよ。

資産と負債を分類する

まずは「何を資産として、何を負債として数えるのか」を整理しましょう。

資産の種類

負債の種類

棚卸しシート作成のステップ

では、実際に自分の資産と負債を一覧にしていきましょう。

ステップ1｜資産リストアップ

紙またはスプレッドシート（ExcelやGoogleスプレッドシート）に、次のように記入します：

資産名          |  残高・金額  |  確認日  |  備考
普通預金(●銀行)|   52万円    | 2026/5/10| 給与受取口座
定期預金(●銀行)|  150万円    | 2026/5/10| 2027/3満期
投資信託(NISA)  |  84万5千円  | 2026/5/10| 成長投資枠で運用中
保険の返戻金    |   23万円    | 2026/4/15| 保険会社に照会済

ポイント：

• スクリーンショット、通知書の日付を記録しておく
• 「さっき確認した」では後で分からなくなるので、確認日は必ず書く
• 不動産や車は現在の時価で（買ったときの価格ではなく）

ステップ2｜負債リストアップ

同じく、負債をリスト化します：

負債名            |  残高    |  金利  |  確認日    |  返済予定
住宅ローン残高    | 1,800万円| 1.2%  | 2026/5/10 | 2046年8月完済
クレジット(リボ)  |  18万円  | 15.0% | 2026/5/08 | 返済中
自動車ローン      |  120万円 | 2.5%  | 2026/4/20 | 2029年3月完済

ポイント：

• 金利を一緒に記しておくと、「返す順序を決めるときの参考」になる
• 「この月いくら返してる」をメモすると、完済時期の計算が楽

ステップ3｜純資産を計算

総資産 − 総負債 = 純資産

例）

• 総資産：350万円
• 総負債：1,950万円
• 純資産：−1,600万円

「マイナス」になると、ドキッとしますよね。でもこれ、実は多くの人が経験するんです。特に住宅ローンを抱えているご家庭ではよくあること。大事なのは「そこから何をするか」です。

資産棚卸しで見えてくること

棚卸しが終わったら、いくつかの視点で自分の家計を「診断」してみましょう。

流動性の確認

「今すぐお金が必要になったら、すぐに使える現金がどのくらいある？」を知ることは重要です。一般的には、生活費の3〜6ヶ月分を流動資産として持つのが安心とされています。

例えば月の生活費が25万円なら、75万〜150万円の普通預金や定期預金があると、急な出費や失業時も対応できる余裕が生まれます。

高金利債務の洗い出し

リボ払いやカードローンの金利を眺めてみてください。15%、18%の金利が多いですよね。これ、家計の出血が続いている状態です。

この「高い金利で借りているお金」から優先的に返すと、家計が立て直しやすくなります。

資産配分のバランス

資産全体を見たとき：

• 預金だけに頼りすぎていないか
• 投資（株式・投資信託）はどのくらいの比率か
• 高齢になったときの資産形成は進んでいるか

という質問が浮かぶはずです。これが、次のステップ（投資計画や保険の見直し）につながっていくんです。

定期的な棚卸しのコツ

「せっかく作ったから、これをずっと管理しなきゃ」と思うと大変ですよね。実は、無理のない範囲で続けるコツがあります。

頻度の選び方

• 月1回（おすすめ）：給与日後に預金残高をチェック。5分程度の作業
• 四半期ごと（3ヶ月ごと）：投資資産の値動きも大きく変わる時期を反映できる
• 年1回（最小限）：年末年始や誕生日などキリがいい時期に総チェック

デジタルツールの活用

スプレッドシートはもちろんのこと、家計管理アプリ（マネーフォワード、Zaim等）を使うと、銀行口座やクレジットカードが自動で同期されるので、手入力の手間が減ります。

よくある質問

Q. 不動産の価値をどう決める？

A. 固定資産税評価額（毎年6月頃に届く「納税通知書」に記載）か、不動産ポータルサイト（Suumo・Homesなど）の類似物件相場を参考にします。「いつか売ったらいくらになるか」という時価ベースで。

Q. 保険の返戻金がよくわかりません

A. 保険会社のコールセンターに電話するか、ウェブのマイページから照会できます。「現在の解約返戻金はいくらですか？」と単刀直入に聞けばOK。

Q. 棚卸しの結果、負債が資産を大きく上回ってました。どうしたら...

A. まずは深呼吸を。住宅ローンが大きい場合、この状態は珍しくありません。大事なのは、その後「負債を減らすのか」「資産を増やすのか」の優先順位を決めることです。

まとめ

資産と負債の棚卸しは、難しい数学ではなく、今の自分たちの「お金の映し鏡」を見る作業です。

一度やってみると、これまで見えなかった部分がクッキリ見えます。「あ、この貯金って結構ある」とか「こんなところでお金が流れてたんだ」とか。その気付きが、次のアクションにつながるんですよ。

棚卸しを通じて：

• 今の自分がどこにいるのか を知る
• これからどこへ向かいたいのか を考える
• 優先順位 を決める

この3つができれば、お金との付き合い方がグッと変わります。

「よし、一度やってみよう」って思ったら、まずは紙とペンでいいので、手元にある通帳やスマホをチェックしてリストを作ってみてください。その小さな一歩が、家計改善への大きな一歩になるんです。