学資保険vs積立投資：教育費の準備はどちらが得か徹底比較

2026-05-20暮らしとお金のカフェ編集部

編集部確認済み: 2026-06-19（制度・法令の更新情報を反映）

学資保険と積立投資（NISA・投資信託）、教育費の準備にはどちらが有利か。返戻率・リスク・柔軟性の観点から徹底比較し、家庭の状況に応じた最適解を解説します。

✓この記事でわかること

税制・社会保険・金融制度・サービス料金・キャンペーン内容は変更されることがあります。記事の内容は一般的な情報として確認し、申し込みや申告の前には公式サイト・税務署・年金事務所・専門家の最新情報もあわせて確認してください。

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この記事の目次

2026年6月19日制度改正確認済み

保険料控除：通常の新契約は一般生命・介護医療・個人年金の各上限4万円、合計上限12万円です。2026年分と2027年分は、23歳未満の扶養親族がいる一定の人について一般生命保険料控除の上限を6万円とする特例がありますが、3区分合計上限は12万円のままです。公式情報を確認

NISA制度：旧つみたてNISA・一般NISAの新規買付は2023年で終了し、2024年から新NISAへ移行しています。旧制度の商品は経過措置で保有できますが、新規投資の枠・非課税保有限度額は新NISAの公式情報で確認してください。公式情報を確認

# 学資保険vs積立投資：教育費の準備はどちらが得か徹底比較

子どもの教育費を準備する方法として、長年「学資保険」が定番でした。しかし近年、低金利環境と投資への関心の高まりから「積立投資のほうが良いのでは？」という声も増えています。

結論を先に言えば、どちらが「絶対に良い」とは言えません。それぞれの特性を理解して、家庭の状況に合った方法を選ぶことが重要です。

学資保険とは？基本をおさらい

学資保険は、子どもの教育費を準備することを目的とした保険商品です。毎月一定額を支払い、子どもが特定の年齢（18歳など）に達したときに満期保険金を受け取れます。

学資保険の主な特徴

貯蓄性：確実にお金が貯まる仕組み
保障性：契約者（親）が死亡・高度障害状態になった場合、以後の保険料が免除されて満期金を受け取れる
返戻率：支払った保険料に対して受け取れる金額の割合（現在は100〜110%程度）

返戻率の実態

かつては返戻率が120〜130%の学資保険もありましたが、低金利が続く現在では105〜110%が一般的です。

たとえば、月1万5000円を18年間払い込むと総額324万円。返戻率108%なら受取額は約350万円。差額は約26万円です。

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積立投資（NISA・投資信託）とは？

積立投資とは、毎月一定額を投資信託などの金融商品に投資し続ける方法です。特に**積立NISA（つみたてNISA）やジュニアNISA（2023年末で新規投資終了）**を活用すると、運用益が非課税になります。

積立投資の主な特徴

成長性：長期・分散投資で学資保険を上回るリターンが期待できる
柔軟性：いつでも引き出せる（流動性が高い）
リスク：元本保証はなく、市場の状況によっては元本割れも

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学資保険vs積立投資：5つの観点で比較

1. 返戻率・リターン

項目	学資保険	積立投資（全世界株式）
期待リターン	年0.2〜0.5%程度	年3〜7%程度（長期）
18年後の受取額（月1.5万円の場合）	約350万円	約450〜600万円（目安）

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積立投資が有利ですが、あくまでも過去の平均であり、将来を保証するものではありません。

2. リスク

項目	学資保険	積立投資
元本保証	あり（基本的に）	なし
市場リスク	なし	あり（価格変動）
インフレリスク	弱い	比較的強い

リスクを取りたくない方には学資保険が向いています。

3. 柔軟性

項目	学資保険	積立投資
途中解約	元本割れのリスクあり	いつでも可能
金額の変更	難しい場合が多い	変更しやすい
受取タイミング	決まっている	自由

積立投資の方が柔軟性に優れています。

4. 税制メリット

項目	学資保険	積立NISA
運用益の非課税	一定の条件あり	年間40万円まで非課税
控除	生命保険料控除あり	なし

学資保険には生命保険料控除（最大4万円の所得控除）があります。積立NISAは運用益が非課税という強力なメリットがあります。

5. 保障（万が一の場合）

学資保険の最大の強みが保障機能です。契約者（親）が死亡・高度障害になった場合、以後の保険料を払わなくても満期金が受け取れます。

積立投資にはこの機能はありません。別途、掛け捨ての定期保険に加入する必要があります。

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ケース別：どちらを選ぶべきか

学資保険が向いているケース

確実に教育費を貯めたい（元本割れが怖い）
投資の知識がなく、管理が面倒
親に万が一のことがあったときの保障も欲しい
強制的に貯蓄する仕組みが必要

積立投資が向いているケース

長期（10年以上）で運用できる
多少のリスクは許容できる
柔軟に引き出せる流動性を確保したい
すでに十分な生命保険に加入している

最もおすすめなのは「組み合わせ」

実は多くのFP（ファイナンシャルプランナー）が推奨するのは、学資保険と積立投資の併用です。

たとえば：

学資保険：必ず必要な最低限の教育費を確実に確保（例：200万円）
積立NISA：余裕分を運用して教育費をさらに増やす（例：月1万円）

この組み合わせにより、リスクを抑えながらも成長を狙えます。

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始める前に確認すべきこと

学資保険を選ぶ前のチェックリスト

返戻率は105%以上あるか
払込期間と受取時期は教育の予定に合っているか
解約返戻金の推移を確認したか
他の生命保険との重複はないか

積立投資を始める前のチェックリスト

生活防衛資金（3〜6ヶ月分の生活費）は確保できているか
万が一の保障（生命保険）は別途手配しているか
長期投資の覚悟（10年以上売らない）ができているか
NISA口座の開設は完了しているか

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まとめ：最適解は家庭の状況による

重視するもの	推奨方法
確実性・保障	学資保険
高いリターン	積立投資（NISA）
バランス重視	学資保険＋積立投資の併用

「学資保険vs積立投資」は、どちらが絶対的に優れているわけではありません。大切なのは、家庭の状況・リスク許容度・投資期間を踏まえて選ぶことです。

判断に迷う場合は、FP（ファイナンシャルプランナー）への無料相談も活用しましょう。