節税

学資保険の代替としての全世界株積立——リターンとリスクの考え方

2026-05-14暮らしとお金のカフェ編集部

編集部確認済み: 2026-06-19

学資保険の利回り低下を受け、新NISAでの全世界株積立を代替に使う家庭が増えています。両者の期待リターン・リスク・流動性を比較し、教育資金設計を解説します。

✓この記事でわかること

税制・社会保険・金融制度・サービス料金・キャンペーン内容は変更されることがあります。記事の内容は一般的な情報として確認し、申し込みや申告の前には公式サイト・税務署・年金事務所・専門家の最新情報もあわせて確認してください。

📋

この記事の目次

こんにちは、暮らしとお金のカフェへようこそ。今日は「学資保険の代替としての全世界株積立」について解説します。

低金利の影響で、学資保険の返戻率は100〜105%程度がほぼ上限になりました。一方、新NISAで全世界株式インデックスに積み立てる「教育費の自前運用」を選ぶ家庭も増えています。

学資保険と全世界株積立の違い

項目	学資保険	全世界株積立（新NISA）
元本保証	あり	なし
想定利回り	0.3〜1.0%	年4〜7%（市場次第）
流動性	低い（途中解約で減る）	高い（いつでも売却）
死亡時の保障	払込免除あり	なし（生命保険で別途準備）
税制	一時所得・控除あり	売却益非課税
元本割れリスク	途中解約時のみ	短期では大きく変動

PR・広告 | 比較したあとに確認したい候補

保険の比較インズウェブ

保険料は、更新前に一括比較してから決める

補償を落とす前に、同じ条件で複数社を比較すると、固定費の見直し余地が見つかりやすくなります。

無料で保険を比較する

PR・広告

楽天証券でiDeCo・新NISAの節税メリットをフル活用

iDeCo・NISAの制度条件と手数料は商品・時期で変わります。最新条件を公式で確認できます。

👉 楽天証券でiDeCoを始める（無料）

18年積立のシミュレーション

月1万円を18年積み立てた場合の目安。

商品	想定リターン	18年後の目安
学資保険	0.5%	約226万円
全世界株積立	年率4%	約315万円
全世界株積立	年率6%	約387万円

数字だけ見ると、全世界株積立が有利になりがちですが、「途中で30〜50%下がるシーンに耐えられるか」が分かれ目です。

大切なのは「使う時期」の管理

教育資金は使う時期が決まっているお金です。大学進学（18歳）に必要なタイミングで市場が暴落していると、計画が崩れます。

対策の例：

大学進学の3〜5年前から、リスク資産を順次定期預金に移す
高校卒業後すぐに使う分は早めに現金化
中学・高校時点では7〜8割株式でもOK

学資保険を残す価値があるケース

どうしても投資に手を出したくない
払込免除（親が亡くなったら以後の保険料不要）を重視
強制力ある積立がほしい
加入者が貯金できない自覚がある

死亡時の保障は学資保険でなく、収入保障保険でカバーするのが効率的です。

ハイブリッド型のすすめ

配分	内容
50%	新NISAで全世界株積立（成長狙い）
30%	学資保険・定期預金（元本確保）
20%	預金（短期費用）

成長を取りつつ、必要な時期に確実に取り出せるようにする折衷案です。

まとめ

学資保険は元本保証だが利回りは低い
全世界株積立は期待リターンが高い反面、短期は変動が大きい
「使う時期の3〜5年前」から段階的に現金化するのがコツ
死亡保障は学資保険でなく生命保険で別途用意
性格・家計に応じてハイブリッドが現実解

暮らしとお金のカフェでは、生活のあらゆる場面で役立つ情報をやさしくお届けしています。ぜひ他の記事もご覧ください。