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学資保険の代替としての全世界株積立——リターンとリスクの考え方
暮らしとお金のカフェ 編集部
編集部確認済み: 2026-06-19
学資保険の利回り低下を受け、新NISAでの全世界株積立を代替に使う家庭が増えています。両者の期待リターン・リスク・流動性を比較し、教育資金設計を解説します。
✓この記事でわかること
学資保険の利回り低下を受け、新NISAでの全世界株積立を代替に使う家庭が増えています。両者の期待リターン・リスク・流動性を比較し、教育資金設計を解説します。
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この記事の目次
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こんにちは、暮らしとお金のカフェへようこそ。今日は「学資保険の代替としての全世界株積立」について解説します。
低金利の影響で、学資保険の返戻率は100〜105%程度がほぼ上限になりました。一方、新NISAで全世界株式インデックスに積み立てる「教育費の自前運用」を選ぶ家庭も増えています。
学資保険と全世界株積立の違い
| 項目 | 学資保険 | 全世界株積立（新NISA） |
|---|---|---|
| 元本保証 | あり | なし |
| 想定利回り | 0.3〜1.0% | 年4〜7%（市場次第） |
| 流動性 | 低い（途中解約で減る） | 高い（いつでも売却） |
| 死亡時の保障 | 払込免除あり | なし（生命保険で別途準備） |
| 税制 | 一時所得・控除あり | 売却益非課税 |
| 元本割れリスク | 途中解約時のみ | 短期では大きく変動 |
18年積立のシミュレーション
月1万円を18年積み立てた場合の目安。
| 商品 | 想定リターン | 18年後の目安 |
|---|---|---|
| 学資保険 | 0.5% | 約226万円 |
| 全世界株積立 | 年率4% | 約315万円 |
| 全世界株積立 | 年率6% | 約387万円 |
数字だけ見ると、全世界株積立が有利になりがちですが、「途中で30〜50%下がるシーンに耐えられるか」が分かれ目です。
大切なのは「使う時期」の管理
教育資金は使う時期が決まっているお金です。大学進学（18歳）に必要なタイミングで市場が暴落していると、計画が崩れます。
対策の例：
- 大学進学の3〜5年前から、リスク資産を順次定期預金に移す
- 高校卒業後すぐに使う分は早めに現金化
- 中学・高校時点では7〜8割株式でもOK
学資保険を残す価値があるケース
- どうしても投資に手を出したくない
- 払込免除（親が亡くなったら以後の保険料不要）を重視
- 強制力ある積立がほしい
- 加入者が貯金できない自覚がある
死亡時の保障は学資保険でなく、収入保障保険でカバーするのが効率的です。
ハイブリッド型のすすめ
| 配分 | 内容 |
|---|---|
| 50% | 新NISAで全世界株積立（成長狙い） |
| 30% | 学資保険・定期預金（元本確保） |
| 20% | 預金（短期費用） |
成長を取りつつ、必要な時期に確実に取り出せるようにする折衷案です。
まとめ
- 学資保険は元本保証だが利回りは低い
- 全世界株積立は期待リターンが高い反面、短期は変動が大きい
- 「使う時期の3〜5年前」から段階的に現金化するのがコツ
- 死亡保障は学資保険でなく生命保険で別途用意
- 性格・家計に応じてハイブリッドが現実解
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