定年後の収入シミュレーション：年金だけで足りるか

「定年後、年金だけで生活できるのだろうか」——これは多くの方が抱える不安です。

この記事では、定年後の収入（年金・退職金・資産運用）と支出をシミュレーションし、「足りない場合にどうするか」を具体的に解説します。

まず自分の年金見込み額を確認する

自分が65歳からいくら年金をもらえるかを確認しましょう。

確認方法

1. ねんきん定期便：毎年誕生月に届く郵便で確認（50歳以上は見込み額が記載）
2. ねんきんネット：マイナポータルやねんきんネットのWEBサービスで試算
3. ねんきん加入者ダイヤル（0570-003-004）：電話で問い合わせ

年金の種類と平均受給額（2023年度）

厚生年金の受給額は「加入期間（年数）×平均給与」で決まります。高収入・長期加入ほど受給額が多くなります。

定年後の生活費の目安

総務省「家計調査」による65歳以上・夫婦2人世帯の平均支出（2022年）

平均的な夫婦の生活費は月約24万円です。ゆとりある老後（旅行・外食・趣味を楽しむ）を目指すなら月30万円以上が目安です。

年金だけで足りるか：収支シミュレーション

ケース1：標準的な夫婦（会社員夫＋専業主婦）

ほぼ年金で生活できますが、医療費の増加・旅行・孫への贈り物などで月5〜10万円の追加支出が発生しやすく、25〜30年で1,500〜3,600万円の取り崩しが必要になります。

ケース2：共働き夫婦（2人とも会社員）

共働きで2人ともフルに厚生年金を掛けていれば、年金だけで十分な場合も。余剰分を医療・旅行・孫への援助に使えます。

ケース3：自営業・フリーランス夫婦

自営業は厚生年金に入れないため、年金収入が会社員の半分以下になります。iDeCo・国民年金基金への加入や、資産運用で不足を補う準備が特に重要です。

不足する場合の対応策5つ

対策1：年金を繰り下げ受給する

65歳での受給を遅らせることで、受給額が増えます。

繰り下げ受給の効果（月基本額20万円の場合）

70歳まで繰り下げると月8.4万円増額されます。65〜70歳の5年間は働き続けてNISAの資産を取り崩さずに済み、その後は増額された年金で生活できます。

対策2：退職金を賢く運用する

退職金を定期預金に全額預けるだけではもったいないです。

退職金2,000万円の運用シミュレーション（20年間）

2,000万円の退職金を年5%で運用できれば、20年後には2.6倍になります。

対策3：65歳以降も働き続ける

定年後に継続雇用・再就職・フリーランスで収入を得ることが最も確実な不足補填策です。

在職老齢年金の注意点

60〜64歳で働きながら年金を受け取る場合、収入と年金の合計が一定額を超えると年金が減額されます（在職老齢年金制度）。65歳以降は減額基準が緩和されます。

対策4：資産を取り崩す計画を立てる

老後の資産取り崩しは「毎月定額」より「4%ルール」の参考が有用です。

4%ルール：資産残高の年4%ずつ取り崩せば、30年間資産が持続するという米国の研究。

• 3,000万円の資産 → 年120万円（月10万円）の取り崩しが可能
• 5,000万円の資産 → 年200万円（月16.6万円）の取り崩しが可能

まとめ：定年後の収支シミュレーションのポイント

1. ねんきんネットで年金見込み額を確認する
2. 月の生活費目標（標準24万円・ゆとり30万円）と年金を比較して不足額を計算する
3. 不足する場合は①繰り下げ受給 ②退職金運用 ③継続就労 ④資産取り崩し計画 のどれかまたは組み合わせで対応する
4. 自営業は厚生年金がないためiDeCo・NISAでの自助努力が特に重要
5. 退職金は受け取ってから1年は大きな動かし方をしない（冷静な判断のため）

「年金だけで足りるか」の答えは人によって異なります。まず自分の年金見込み額と生活費の目標を確認し、不足額を計算することから始めましょう。

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